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买了医疗险的人,最后都续保了吗

买医疗险的人,最后都怎样了?维权?最近闹得沸沸扬扬的黑龙江太平代理人找自家公司维权事件,想必大家都听说了。

买医疗险的人,最后都怎样了?

维权?

最近闹得沸沸扬扬的黑龙江太平代理人找自家公司维权事件,想必大家都听说了。

事情源于太平最火爆的两款1年期医疗险,“医无忧”和“超e保”,因银保监会对短期健康险新的监管要求,必须在5月1日之前下架整改。

短期医疗险停售本不稀奇,引起这么大风波,主要还是当初公司对代理人大肆宣导的“保证续保”、“永不退市”误导了代理人,也误导了消费者。因为监管的原因,导致之前的宣导没有兑现,代理人觉得自己被公司当炮灰,产生信任危机。

是保险公司短期医疗险条款自带瑕疵不得不连带整改,客户和代理人因此受牵连?还是代理人习惯不看条款,对公司盲目崇拜。是非对错在这就不评判了,网络上有很多声音,感兴趣可以持续关注。

除了防癌医疗险之外目前还没有真正可以保证续保终身的医疗险,事实如此,“续保”、“停售”、“稳定性”这些关键词,对想拥有长期医疗保障的人至关重要。

今天就借这个机会聊一下医疗险的续保。

首先,健康告知通过或核保成功,就可以投保医疗险。听起来不难,这里主要注意既往症不在保障范围内。简单的体况在众多医疗险里大概率能选出一份承保。

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医疗险短期之内费率变化不大,又是撬动高杠杆的神器,没有人想买一年就了事。续保时工程才刚刚开始。

在5月1日整改之前,现有的医疗险续保政策主要有两种。

一种是需要重新审核,审核的年限每1年、3年、5年不等,审核通过才能继续续保。被保人的身体健康状况、有没有理赔过、或者保险费率能不能兜得住风险都是续保时保险公司会考虑的因素。

这点对真正需要持续治疗费用的人非常重要,比如我身边就有患了癌症,保险公司首年也按条款正常理赔,但第二年不再续保的朋友。也见过某些公司条款规定每年审核,但出于“人道主义”继续续保1年的情况。

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说白了,就是消费者能不能续保由保险公司说的算。

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而另外一种,续保条款一般规定不会因被保人的健康变化或有没有理赔过而影响续保和费率。会对保险公司自己的续保行为产生一定的约束,把一部分主动权握在自己手里,也是不错的选择。

不过,这个约束也是有限的,保险公司同样可以通过产品停售来终止所有续保。开篇太平人寿的风波就是因为把“不会因为某一被保人的健康状况变化或历史理赔情况而单独调整费率”描述成“保证续保”,而忽略“停售”这个终止续保的最大风险。

太平超e保2019条款

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以上两种条款都存在不能再续保的风险。

第一种情况保险公司续保审核不通过,第二种情况产品停售或被保人达到不能投保的年龄,想继续拥有保障,就要重新进入投保医疗险的流程,重新面对健康告知。

而年龄的增长带来身体情况的变化,很可能断保。

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而成功通过审核,或投保产品保持在售的消费者很幸运,但也没有完全幸免,理论上这些人将进入到下一次的续保评估,以此往复。

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不同产品的续保规则差异,导致投保医疗险会面临不同的处境,但保障期和健康告知的限制,不可避免早晚都会遭受续保的考验。

如果觉得每年都要担心一不小心失去保障,有两个主流的解决办法:

一是,选择真正保证续保或者保障期长的医疗险。

真正的“保证续保”在保证周期内不受产品停售影响,即使产品不再对外销售,也不影响以前的消费者继续投保。相当于在保证续保时间内,要不要继续投保完全由买方决定。

保证续保时间和保障期3年、5年、6年比较常见,最长的是20年,看重续保性的话,越长越好,时间越长相当于续保重新审核的周期越长。

但20年的长期医疗险产品稀少,对身体状况要求较高,不容易投保。后期保费费率也存在不透明的的问题。

关于长期医疗险,感兴趣可戳:

20年最多86倍?长期医疗险涨价怎么办

2款长期医疗险(20年版)

两款长期医疗(10年版)

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另外一个办法是选择中高端医疗险,或续保预期稳定的医疗险。

中高端医疗险条款虽然采用上面提到的续保需要重新审核的第一种情况,但这类承保公司由于定价合理,精算假设科学,很好的掌控了产品盈利空间与稳定性之间的平衡。实际情况到目前为止,无论产品变动还是个体情况发生变化,既往投保人都能继续续保。

另一方面,最新的规范短期健康险的《通知》,5月1日后1年期及以内的医疗险,续保时必须由保险公司重新审核。

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监管也有意引导短期医疗险向中高端医疗险靠拢,形成良性循环,避免出现承诺续保而实则随时停售的销售误导行为,倒逼短期医疗险稳定性提升。

最后,也想提醒广大消费者,凡事都以合同为主,白纸黑字,而不是完全听信代理人的口头表述,虽然消费者无法完全看懂合同,但作为销售人员,至少要把合同条款搞明白。

长期以来,无论是出自保险公司宣导部门,还是代理人本身的销售误导,让大家对医疗险,特别是百万医疗的预期太高,认为有一份百万医疗险足以解决所有的问题。既要求价格便宜,还要求有增值服务,同时还要保证续保,还不准停售,但对于百万医疗险的定价,这是完全不切实际的。因此在选购产品或者对于夸大宣传的情况,还是要理智看待。

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作者: admin

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